互联网金融创新中引发的金融圈大地震并没有让投资人望而却步，诸葛彬认为，目前的乱象是一个行业走向成熟必须要经历的，他认为，目前的互联网金融已经迈向了3.0时代。

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诸葛彬，汉鼎宇佑资本（下称“汉鼎宇佑”）合伙人，在互联网行业的投资已经长达10年。年的春节前夕，在坤和中心的办公室，这位刚过而立之年的投资人，面对浙商新力量的采访侃侃而谈。

微贷网一年增值30倍

2月1日，e租宝非法集资案尘埃落定，让整个金融圈来了场大地震。这个之前在互联网金融业呼风唤雨的新兴霸主，一夜之间便已崩塌。

据传，在其鼎盛时期，整个集团拿着百万级年薪的高管多达80人左右；仅年11月，钰诚集团需发给员工的工资就达8亿元；而且为了披上金融业的高端外套，其办公室几十个秘书，必须穿LV、GUCCI、CHANNEL这些制服，最夸张的时候，居然把全国的LV店，爱马仕店都买空了。

e租宝的落幕终于给当下处于全民风投的热潮泼上了一盆冰水。

年，互联网金融行业刚刚兴起，仅仅一年时间，互联网金融行业便迎来了井喷式的发展，在这个笑称“人傻钱多”的行业，大大小小的金融骗局接踵而至：泛亚、银谷财富、3M金融互助，以及前面提到的e租宝。

但是互联网金融的乱象并没让投资人望而却步。

“这是一个行业走向成熟必须经历的。”身为汉鼎宇佑资本管理合伙人诸葛彬认为，对于互联网金融，诸葛彬有其看好的原因，他觉得，“一个行业的产生必有其价值的体现，互联网金融的实质其实是金融服务的手段和方式的互联网化，是对传统金融服务手段的提升”。

“在金融圈里，我是个很喜欢玩德州的人。”诸葛彬笑称，对于投资，他认为和他擅长玩的德州扑克其实很相似，面对能看到的公牌，手中拥有的底牌最重要，要能配合上公牌，就像投资一样，要让自己去适应要投的这个行业，找到最适合也最能让自己底牌利益最大化的企业。

在诸葛彬的投资领域中，互联网金融就占据了很大的比重，在其手中就握有“微贷网”这样P2P行业中的佼佼者。就像他说的那样，仅仅不到一年时间，微贷网就让他得到了30倍以上的增值。

“在中国，金融机构服务体验差，服务方式和金融产品也很落后且少，无法满足个人和企业发展的需要。”诸葛彬说，这给互联网金融企业很大的创新与成长空间。

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互联网金融行业的3.0时代

诸葛彬看好互联网金融并不是一时起兴，他对互联网金融的未来给予了肯定。他表示，“各个金融机构大同小异，银行是这样，保险，证券等等也是这样，服务态度和信息化都很差。这些都给互联网金融的迅猛发展提供了一个很好的机会。”

有报道称，在传统金融体制下，金融机构依靠的是其制度红利，缺少了改革创新的动力。中国的银行存贷款利差是全球最大之一，活期存款一年仅有百分之零点多，但是贷款出去起码5,6个点，而且服务费高，这也是导致其创新动力不强的原因。

年，是互联网金融行业的“监管元年”，看着那么多出事的企业，再听着“资本寒冬”的论调，有观点认为互联网金融行业也即将走向穷途末路，目前的“虚假繁荣”只不过是回光返照罢了。

对于此，诸葛彬并不认同：“事物总是在曲折的过程中发展壮大的，经历了洗盘之后，能够存活下来的才真正算是站住了脚。”他觉得，目前我们国内其实还处在互联网金融行业发展的初期阶段，我们的发展程度远远低于美国和其它发达国家，这样的洗盘也是行业发展的必然，优胜劣汰在金融行业尤为明显。

“互联网金融的发展大致分为三个阶段。”诸葛彬说，中国互联网金融的发展时间并不长久，从1.0时代的渠道路线走到现今3.0时代的金融生态链中耕耘垂直细分领域，也仅仅只用了几年时间。

诸葛彬认为，随着移动互联网的发展，手机也成为了重要的支付终端，互金行业的创利空间再次无限扩大，可见，行业的发展趋势并没有受到乱象和人为的桎梏，这也是诸葛彬看好互联网金融的又一重要因素。

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互金行业下一个风口：“互联网保险”和“二手车金融”

年以来，“互联网+”的风口效应持续升级，资本逐利，各类金融机构纷纷主动拥抱互联网+，携巨资紧追“风口”。与之相应，新机会的出现，也驱动着越来越多的公司想在细分领域市场分得一杯羹。

作为一个资深的投资人，诸葛彬也有自己的思考，并形成了最为看好的两大领域——“基于互联网数据的保险”以及“二手车金融”。

诸葛彬向我们解释道：“现在很多互联网保险产品更注重消费者体验，包括私人定制等，因此除了人或财产本身损失的风险，又会衍生出一些更宽定义的风险，如“航延险”、“碎屏险”等，都在从小的保险需求市场中加以培育。“如此一来，互联网公司就可以依托原有的生态圈，和保险公司共同稳固系统循环，吸引更多的用户，保险公司也可以分享渠道收益。”

诸葛彬继续举例说，比如车险，只要驾驶习惯很好，比如我三年都没出过险，那么我就可以申请保费较低的险种，就像国外比较盛行的“UBI”车险；南方梅雨季节，车主可以购买“浸水险”。寿险公司则可以根据穿戴设备对投保人的身体状况进行数据分析，从而及时提醒投保人防范健康风险，降低赔率等等。

“技术进步、消费者行为的改变正在重塑保险业，互联网+保险的发展模式一定是最好的选择。”诸葛自信地说，只要拥有想象力和互联网技术，未来的保险就会出现颠覆性的变化。

同样，对于“二手车金融”，诸葛的话语中同样是掩饰不住的看好。在投资过程中，诸葛彬发现二手车行业出现了很多特点，比如资本的密集进入、二手车电商的发展壮大，以及二手车金融服务的萌芽。并且诸葛认为其中的二手车金融是非常值得看好的市场，他发现很多二手车商，尤其是一些重资产重投入的二手车商急需金融支持，二手车商囤积的车占有大量流动资金，进行短期的二手车抵押贷款，就可以帮助他们盘活资产，扩大公司业务规模，提高经济效益，创造更多市场机会。

诸葛投资的微贷网就恰恰能够满足二手车商抵押贷款的需求，如果发生逾期或者坏账，微贷网和投资者有权处理抵押物来收回资金。年，P2P网贷平台抵押担保模式盛行，微贷网则成长为抵押担保贷款领域的姣姣者。

早在年，资本驱动二手车电商走向一个高峰，出现了大家熟知的优信二手车、瓜子二手车、车猫网等等。并且很多金融行业的人都认为，金融手段一定是二手车电商的必然出路，这种说法不无道理。从二手车的流通环节中的某一个点出发，将二手车整个交易链条切开，二手车电商领域诞生了C2B、C2C、B2B、B2C、O2O等多种商业模式。

梳理一下我们不难发现，在众多的商业模式中，无非就分两类：服务于B端和服务于C端。有的电商平台已经在转型，一方面服务于B端，帮助B端获取最大收益，一方面又发布服务于C端的产品，想让C端获得更大的收益，既2C又2B，鱼和熊掌能兼得吗？

诸葛彬认为，电商平台只能够促进固有的二手车市场更快的流通，不会让整个二手车市场消费增加，真正能够撬动二手车市场，让固有二手车市场消费增加的，只有汽车金融。在二手车市场里面，得车源者得天下，汽车金融可以像一根杠杆一样，让更多的新车更快更好的流向二手车市场。只有前端的口子被撬开，让更多的新车更快更好的流向二手车市场之后，整个二手车市场的蛋糕才会变大。

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